數(shù)據(jù)裸奔時(shí)代，征信新規(guī)如何保護(hù)我的隱私？

　　作者：杜川 

　　互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

　　金融科技快速發(fā)展，以大數(shù)據(jù)為基底的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)頻頻曝出違規(guī)采集、濫用個(gè)人信息等負(fù)面新聞，給保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

　　9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)，將信貸數(shù)據(jù)以外的其他替代數(shù)據(jù)納入監(jiān)管，以保證征信監(jiān)管的一致性，促進(jìn)信息共享。

　　與此同時(shí)，一些問(wèn)題也引起了消費(fèi)者的普遍關(guān)注。比如，我的哪些信息將被納入征信？更多信息的納入，是否意味著“裸奔”？這與個(gè)人信息保護(hù)法是什么關(guān)系？我的個(gè)人信息是更安全了，還是更透明了？

　　對(duì)于消費(fèi)者普遍關(guān)心的問(wèn)題，第一財(cái)經(jīng)記者采訪了多位專家、監(jiān)管人士，一一解答。

　　我的哪些信息將被納入征信？

　　近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。

　　《辦法》所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)；所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。

　　中國(guó)人民大學(xué)國(guó)發(fā)院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任區(qū)塊鏈研究院執(zhí)行院長(zhǎng)楊東表示，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，多種類型的替代數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域顯現(xiàn)，包括個(gè)人的交易、社交、上網(wǎng)痕跡等，來(lái)源也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到政府部門(mén)、公共事業(yè)單位、數(shù)字金融公司等，目前已被普遍應(yīng)用于信貸支持?！霸诒O(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用與用戶私人信息保護(hù)之間的關(guān)系需要平衡?！睏顤|稱，“在數(shù)據(jù)市場(chǎng)上，跑馬圈地的時(shí)代即將結(jié)束，野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)或企業(yè)也會(huì)被逐漸取締，所有個(gè)人數(shù)據(jù)的利用都會(huì)走上法制化、正規(guī)化的道路。”

　　央行表示，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人或企業(yè)信息的，以及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、房產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)中介等市場(chǎng)機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對(duì)客戶信息分析處理營(yíng)利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本《辦法》。

　　更多信息納入，是否意味著我就裸奔了？

　　并非如此。

　　全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任/北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，這些信息的應(yīng)用是為了能夠更好地進(jìn)行信貸交易。同時(shí)這些信息的使用會(huì)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，不能隨意流傳。在征信服務(wù)過(guò)程中，從信息的采集到使用都有非常專業(yè)的管理流程來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息。

　　央行表示，《辦法》對(duì)信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集；采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

　　這與個(gè)人信息保護(hù)法是什么關(guān)系？我的個(gè)人信息是更安全還是更透明？

　　《辦法》規(guī)定，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)要設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人和個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級(jí)管理人員擔(dān)任；設(shè)立專職部門(mén)，負(fù)責(zé)信息安全和個(gè)人信息保護(hù)工作，定期檢查征信業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、個(gè)人信息保護(hù)制度措施執(zhí)行情況。

　　央行表示，《辦法》按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

　　一是與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致?！掇k法》貫徹《個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則，采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過(guò)度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則，不得危害國(guó)家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用，等等。

　　二是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體同意權(quán)的保護(hù)?！掇k法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個(gè)人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

　　三是注重對(duì)個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)?！掇k法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明；提供畫(huà)像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　四是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)?！掇k法》規(guī)定，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)投訴。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項(xiàng)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。

　　劉新海提出，雖然這些信息受到征信機(jī)構(gòu)的保護(hù)，但是信息安全的隱患無(wú)孔不入，信息泄漏事件層出不窮。消費(fèi)者一方面要保護(hù)好自己的信息，另外也要定期查信用報(bào)告，防止個(gè)人信息被盜用。