你會選擇“特種兵式存款”嗎？ 10萬元存款三年多出1200元利息 吸引儲戶異地存錢

　　如果附近的城市定期存款利率比本地高0.4個百分點，你會坐上火車去存錢嗎？3月以來，不少江蘇人就這樣組團去上海存錢，當日往返，被網友稱之為“特種兵式存款”。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析指出，之所以有些銀行在不同地區(qū)的存款利率有較大差異，這背后主要有三方面因素。第一，不同地區(qū)的市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區(qū)存款市場供求關系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；第三，同一家銀行的不同分支機構，資產負債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一致。

　　差異

　　江蘇銀行在江蘇的利率比上海低

　　網紅支行服務好還送米送油

　　“大老遠從常州到上海存定期。江蘇銀行在江蘇3.1%，在上海就3.5%?！薄皬哪暇┳哞F來上海辦江蘇銀行卡，三年3.5%，好香?！薄拔逡磺皬奶K州去上海，辦理卡，柜臺存了30萬，回到蘇州手機上又存了5萬。3.5%真香。”“無錫3.1%，還沒有額度沒有禮品，跟風來上海存款，從取號到兌完禮品共花費五小時。任務完成！”

　　3月以來，不少來自江蘇各地的網友在社交平臺分享了自己坐火車去上海存款的經歷。有意思的是，這些江蘇客戶在上海選擇的銀行并非上海本地的銀行，而是他們本省的江蘇銀行在上海的網點。

　　原來，江蘇銀行在江蘇區(qū)域內的三年期定存利率只有3.1%，而在上海就高達3.5%。

　　存款利率是以開卡行或存單辦理網點的位置來確定的。這0.4個百分點的差距意味著1萬元存款1年的利息就要多40元，3年下來就是120元。這些客戶一般都會存20萬元以上，三年到期時能多出2400元利息，如果存100萬元，就會多出12000元。

　　北京青年報記者了解到，江蘇銀行在上海各家支行的利率都是一樣的，上海也有其他銀行的利率高于江蘇銀行，但只有江蘇銀行上海閘北支行成為這些江蘇客戶首選的網點。

　　多名網友反映，各大社交平臺上這家支行的帖子最多，都說這里禮品多、服務好，不少人都是在網上看到推送的文章，下了火車就直奔而來。3月份的時候，這家支行天天排大隊。

　　3月中旬的一個周末，江蘇網友小林從無錫特意乘高鐵到閘北支行來存錢。他10點到的時候，前面排了56個人，辦完業(yè)務已經都下午1點了。

　　但小林說，這家支行的服務態(tài)度很好，耐心解釋每個問題，給每個排隊的客戶發(fā)了掛面，中午每人發(fā)了兩包小餅干，銀行柜臺中午也取消了午休。

　　最吸引人的是這里的積分送禮，禮品種類比較多，大部分人選的是米和油。5萬元存款的積分可以換一桶4升的油，3萬元的可以換一袋米。大家也不用擔心沒法搬回家，網點門口就有京東物流，還有優(yōu)惠券，客戶兌完禮品當場可郵寄到家，很方便。

　　有網友稱，自己去這家支行辦存款時，親眼看到一位存了180萬元的客戶領了36桶油。

　　北青報記者昨日致電該支行了解到，雖然利率沒有下調，但現(xiàn)在活動已經結束，沒有禮品，所以也不太需要排隊了。

　　算賬

　　從無錫當日往返全部車費為122元

　　存款后順便來一趟“上海一日游”

　　坐火車去存款，聽上去有些夸張，但因為江蘇各地離上海都不算遠，鐵路交通又十分方便，這些江蘇客戶對于“上海一日游”倒是樂在其中。

　　有無錫網友記錄了五一期間獨自帶娃去上海存款的經歷。高鐵單程幾十分鐘就到，往返費用119元。出高鐵站右轉，花1元錢坐公交就到了網上最火的江蘇銀行“閘北支行”。到了后銷掉自己在無錫辦的江蘇銀行卡，再重辦一張上海的江蘇銀行卡，就可以在銀行App上操作存款。然后出門左轉幾百米，就到靜安大悅城逛吃玩半天，然后花2元錢坐隧道三線兩站路到上海站，高鐵返回無錫。

　　關注

　　地方性銀行在北上深定存利率較高

　　某些銀行在外地的利率高于本地

　　北青報記者了解到，除了上海，江蘇銀行在北京和深圳的三年期定存利率目前也是3.5%，而國有大行普遍不超過3.1%，平安等部分股份銀行能達到3.25%。但是，也有一些城商行和農商行的利率不輸江蘇銀行?？傮w來看，這些地方性銀行在北京、上海和深圳的利率相對較高。

　　以北京為例，都是1萬元起存，大連銀行三年期定存利率也是3.5%，五年期利率高達4%，比江蘇銀行3.5%的水平高0.5個百分點；廈門國際銀行三年期定存利率3.5%，五年期利率依據金額不同，低至3.8%高至3.9%；總部也在江蘇的南京銀行，目前在北京30萬元起存的三年期定存利率能達到3.5%，1萬元以上的五年期利率都是3.5%。

　　從禮品角度看，江蘇銀行北京某網點工作人員表示，現(xiàn)在活動力度不如之前大，存20萬元可以送一袋米，50萬元可以送一桶5升的葵花籽油。南京銀行工作人員表示，存款就有積分，可以在手機銀行上自主兌換積分禮品。只有大連銀行表示，現(xiàn)在沒有任何禮品。

　　盡管利率同樣高，也有禮品，這些銀行在北京似乎并未像上海的網點那樣受到熱捧，并沒有外地客戶蜂擁而至。以北青報記者經常路過的江蘇銀行某網點為例，基本沒有看到該行營業(yè)大廳有過排隊現(xiàn)象。

　　除了江蘇銀行在江蘇的利率不如外地高，也有網友反映，成都銀行在成都的利率不如重慶高；重慶銀行在重慶的利率不如成都高，所以他們也跨城去存款。本組文/本報記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英 供圖/視覺中國

　　分析

　　“特種兵式存款”靠譜嗎？

　　“我認為跨城存款的儲戶是理性選擇，利率是貨幣的價格，經濟學上有個一價定律，兩地沒有資金流動障礙，資金供給自然流向價格高的地方。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，各地對資金的需求各不相同，有些地區(qū)的中小銀行資金緊張，通過高利率攬儲。如果利率加禮品的價值超過了一定限度，可能屬于高息攬儲。但他認為，在市場經濟狀態(tài)下，利率上限如果一刀切設定，精準性也會不佳。對于風險問題，盤和林認為，投資領域風險和收益匹配，沒錢才要提高存款利率。我國有存款保險制度，對存款有限額保護，如果銀行利率沒有超過規(guī)定，在限額之下，存款安全還是有保證的。

　　資深財經人士江瀚則認為，“特種兵式存款”存在一定風險和不確定性，需要考慮各種因素后才能判斷是否靠譜。首先，這種方式的高利率往往是超過市場利率的，可能存在某些潛在風險。例如對方銀行的資產質量是否過低，能否按時或全額兌付本息等。其次，這種方式可能需要考慮后期的成本，比如要取現(xiàn)的時候會不會有跨行異地轉賬的手續(xù)費等，這些額外成本會降低你的實際收益，進而影響你的判斷。最后，如果認為這種方式是靠譜的，那么需要選擇一個可靠的銀行和分行，并仔細了解和考慮相關存款協(xié)議、手續(xù)和流程。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，2023年，隨著宏觀經濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風險；如果不希望承擔較高風險，那么應該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當配置現(xiàn)金管理類理財產品及貨幣基金等。