退休后，靠工資養(yǎng)老夠嗎？近日，清華大學(xué)教授楊燕綏公布《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率僅為社會(huì)平均工資的40%左右。這意味著，即使現(xiàn)在月收入1萬(wàn)元，但退休后只能拿到4000元。記者計(jì)算，一個(gè)家庭月支出5000元，退休后到85歲，要花費(fèi)230余萬(wàn)。市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部主任何玲認(rèn)為，在養(yǎng)老金替代率普遍偏低的基本情況下，老年人收入能力趨弱但支出需求增多，建議從30歲開始為養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。

績(jī)效工資群體退休后收入落差較大

市民王先生兩年前退休，退休前是一位教師，退休后他的工資是在崗時(shí)工資的85%，月收入在3700元，只減少了600元。“績(jī)效等一些平時(shí)的補(bǔ)貼也沒(méi)有了，收入差距感還是有的。”王先生說(shuō)，和過(guò)去一到老了就省吃儉用不同，現(xiàn)在中老年群體更在乎健康、生命，生活質(zhì)量訴求也就隨之提高。盡管不像年輕人有很多應(yīng)酬花費(fèi)，但日常保健、外出旅游的花費(fèi)反而更多。“工作時(shí)壓力大，都指望著退休時(shí)能好好放松到處走走。”王先生認(rèn)為，在退休前工資只是維護(hù)當(dāng)時(shí)生活水平的情況下，退休后工資打折，生活質(zhì)量肯定相應(yīng)打折。

盡管還有10年才退休，可市民孫女士已開始為退休后的收入來(lái)源發(fā)愁?，F(xiàn)在一個(gè)月5000元的收入，夠基本生活，但在孫女士的工資中有70%來(lái)自績(jī)效。“我退休后工資可能只有2000塊錢左右，很難想象到時(shí)候咋生活。”孫女士發(fā)愁地說(shuō)。

養(yǎng)老金替代率偏低影響退休生活

清華大學(xué)教授楊燕綏近期公布的《中國(guó)老齡社會(huì)與養(yǎng)老保障發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占工資的百分比）僅為社會(huì)平均工資的40%左右。根據(jù)中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》，中國(guó)的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國(guó)際警戒線（55%）。

替代率是衡量養(yǎng)老生活是否舒適的關(guān)鍵指標(biāo)，即勞動(dòng)者退休后每年收入與退休前工資收入之間的比率。替代率下降，意味著保障水平也相應(yīng)貶值。例如，某公司員工今年退休前工資是10000元/月，退休后僅從社保領(lǐng)取4000元/月退休金，則養(yǎng)老金替代率=4000元/10000元=40%。根據(jù)世界銀行的建議，養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前的生活水平；如果達(dá)到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會(huì)有大幅下降。

大連保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部主任何玲多年關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題，何玲表示，退休之后老年人的收入能力逐漸變?nèi)酰С鲂枨髤s越來(lái)越多，特別是隨著年齡增長(zhǎng)慢性病問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，健康支出大為增加。

大連地區(qū)養(yǎng)老問(wèn)題更為明顯。本市憑借依山傍海自然優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多外地養(yǎng)老置業(yè)者。數(shù)據(jù)顯示，目前，大連市60歲以上的老年人共有101.3萬(wàn)人，占全市人口總數(shù)的17.97％，先于全國(guó)16年進(jìn)入老齡化人口城市，并仍以年均4％的速度遞增，高于全國(guó)年均3％的增長(zhǎng)速度。

王女士夫妻兩人均為30歲，稅后收入是1萬(wàn)元，正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元。

假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活（壽命85歲）。

退休后按每月支出5000元計(jì)算，考慮每年3%的通貨膨脹率，25年總花費(fèi)約為231.33萬(wàn)元。

退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算現(xiàn)值為120萬(wàn)元。

需要自己補(bǔ)充的養(yǎng)老資金：231.33萬(wàn)元-120萬(wàn)元=111.33萬(wàn)元。

養(yǎng)老金替代率

2002年72.9%

2005年57.7%

2011年50.3%

算賬

現(xiàn)月收入過(guò)萬(wàn)元到老了也要精打細(xì)算

理財(cái)分析師以市民王女士家庭為例計(jì)算，王女士夫妻兩人均為30歲，稅后收入是1萬(wàn)元，正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元，結(jié)余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活（壽命85歲）為例。

一方面，王女士一家如果把每月結(jié)余3000元全部攢起來(lái)（不用于儲(chǔ)蓄或其他任何投資），考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬(wàn)元（3000×12×30）；另一方面，夫妻兩人退休后的25年，降低開銷，按照每月支出5000元計(jì)算，考慮每年3%的通貨膨脹率，約為231.33萬(wàn)元。而按照社保養(yǎng)老金替代率40%來(lái)計(jì)算，則退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算到60歲（退休后第一年）的現(xiàn)值為120萬(wàn)元。

在上述計(jì)算中，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財(cái)規(guī)劃，比如購(gòu)房換房、子女教育、購(gòu)車、旅游等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降，則：總支出231.33萬(wàn)元-單純依靠社保養(yǎng)老金的總收入120萬(wàn)元-工作期間積累的現(xiàn)金結(jié)余108萬(wàn)元，剛達(dá)到收支線。

建議

養(yǎng)老類產(chǎn)品長(zhǎng)期優(yōu)于短期

養(yǎng)老金準(zhǔn)備的方式有多種，比如購(gòu)買養(yǎng)老年金產(chǎn)品、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。何玲特別提醒，對(duì)養(yǎng)老類產(chǎn)品，長(zhǎng)期優(yōu)于短期。生命周期的長(zhǎng)短是不能控制的，但是養(yǎng)老保障類產(chǎn)品越早投入越好，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障與生命同長(zhǎng)。另外，重大疾病類保險(xiǎn)產(chǎn)品十分重要。購(gòu)買這類險(xiǎn)種時(shí)注意，那些面面俱到式險(xiǎn)種，能提供的保障反而有限，建議選有針對(duì)性的保障產(chǎn)品。

對(duì)于將股票、基金等作為退休后收入補(bǔ)充，需要考慮高回報(bào)伴有的高風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老類產(chǎn)品以穩(wěn)健為前提，建議不要盲目冒險(xiǎn)。

30歲開始就應(yīng)該為養(yǎng)老攢錢

通常來(lái)說(shuō)，一位收入中等的白領(lǐng)退休后如果僅需維持基本生活，各項(xiàng)退休收入與退休前工資收入之間的比例大概需40%，60%-70%是比較合適的水平。特別是在房?jī)r(jià)走高時(shí)購(gòu)置房產(chǎn)的中年群體，他們未來(lái)還需面對(duì)老年還貸的問(wèn)題。

大連保險(xiǎn)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)部主任何玲表示，社保特點(diǎn)是廣覆蓋，但只能保基本，僅靠社保，并不能保證退休后維持更舒適的養(yǎng)老生活?？梢酝ㄟ^(guò)購(gòu)買補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（即企業(yè)年金）、個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老金以及商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高整體替代率，還可以通過(guò)銀行養(yǎng)老性理財(cái)產(chǎn)品以及其他投資渠道，構(gòu)建一個(gè)立體化的養(yǎng)老保障體系。

何玲建議，如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，那么從年輕時(shí)就開始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、金融投資，甚至不動(dòng)產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)。

目前，1985年以后出生的中青年群體，即將或已經(jīng)跨入而立之年。盡管“老年”距離這個(gè)年齡還有很長(zhǎng)的時(shí)間，但養(yǎng)老問(wèn)題卻已近在眼前。何玲說(shuō)：“為退休做準(zhǔn)備越早開始越好，從30歲開始較為理想。因?yàn)榘凑毡究飘厴I(yè)就工作計(jì)算，到30歲時(shí)已工作多年，收入趨于穩(wěn)定并開始有一定的積蓄。”